Kreditbetrug – wird es uns so einfach gemacht?
Die meisten Menschen benötigen hin und wieder in Ihrem Leben einen Kredit, wo man ganz schnell eine große Summe Geld braucht. Aber hat man vorher irgendwelchen Rechnungen nicht beglichen, Mahnungen bekommen oder sogar eine eidesstattliche Versicherung abgegeben, sieht es für den Kreditsuchenden sehr sehr mager aus, da man als Kreditnehmer mit einem schlechten Eintrag im Schufa-Index sozusagen Kredit unfähig ist keine Bank will von daher Geld verleihen, wenn diese es sowieso nicht wiederbekommen, oder wissen, das der Kreditnehmer nicht fähig ist, offene Forderungen zuverlässig zu begleichen.
Das Problem dabei ist, dass es nicht immer einfach ist, einen Kredit zu bekommen, da die meisten Banken erst einmal die Kreditwürdigkeit eines Kunden prüfen. Dabei setzen Sie auf die Auskünfte und Ratings sogenannter Wirtschaftsauskunfteien setzen. Wie diese Ratings zustande kommen, ist in vielen Fällen ein sehr intransparenter Prozess. Das Resultat dieser Ratings ist in vielen Fällen eine Ablehnung des Kreditwunsches durch die Bank. Für ein negatives Rating braucht es im Allgemeinen nicht viel. Eine unbezahlte Rechnung oder ein Mahnbescheid reicht dafür oft schon aus. Wer einmal für länger Zeit Arbeitslos wurde, weiß, wie schnell das passieren kann. Aber man sollte stets aufpassen: Denn nicht jeder Kredit und vor allem ohne Schufa ist mit Top-Konditionen ausgestattet, das heißt ein entsprechendes Zins-Niveau wird jedenfalls auf den denjenigen zukommen, der dringend eine gewisse große Summe Geld braucht. Aber Menschen sind in finanziellen Notlagen, da denke ich mir das man bereit ist, etwas höhere Zinsen zu zahlen, als bei manch anderen bekannten und namhaften Banken.
Selbstverständlich wollen aber auch diese Unternehmen ihr Geld zurückbekommen und dabei Geld verdienen. Um das zu erreichen, agieren auch diese Unternehmen nicht vollkommen blauäugig. Zum einen geben auch diese Unternehmen die Kredite nicht ohne die Existenz gewisser Sicherheiten. Eine solche Sicherheit kann in der eigenen Immobilie bestehen, aber auch in dem Job, den man seit mehr als 6 Monaten innehat, und der einem monatlich genug Lohn oder Gehalt einbringt. Genug Lohn oder Gehalt heißt in solch einem Fall, dass nach Abzug der Lebenshaltungskosten noch genug Geld für die Raten vorhanden sein muss. Meist schauen die Anbieter auch, wie viel pfändbares Gehalt da ist, falls der Kreditnehmer seine Raten nicht bezahlen sollte. Oft sichern sich die Unternehmen schon bei Vertragsabschluss einen Zugriff auf die Sicherheiten.
Das Risiko, einen Kredit zu vergeben, ohne zuvor eine Auskunft über die Kreditwürdigkeit einzuholen, wird natürlich in die Kosten mit eingepreist. Das heißt bei einem Kredit, dass die Zinsen entsprechend höher sind. Im Bereich der Kredite ohne Schufa wird man in der Realität nur selten Zinssätze finden, die unter 10% liegen. In vielen Fällen liegen die Zinsen deutlich über 10%. Auch wenn in der Werbung teilweise mit Zinsen ab 4,9% geworben wird, werden die in der Realität selten erreicht, da sich die Zinsen unter anderem am Risiko orientieren und die Leute mit geringem Risiko ihre Kredite meist bei der Hausbank zu noch günstigeren Konditionen bekommen.
Wie Sofortkredite funktionieren
Ein Sofortkredit ist ein Kredit, der sich meist durch extrem schnelle Bearbeitungszeit auszeichnet. Oft fällt die Entscheidung innerhalb weniger Minuten. Viele Sofortkredite werden heutzutage direkt online abgeschlossen. Zum beispiel werden Kredit ohne Schufa im Online-Bereich von Banken aus der Schweiz vergeben beziehungsweise über Schweizer-Banken abgeschlossen und diese Kunst des Kreditvergebens gibt es für die deutschen Kreditnehmer schon seit über 20 guten Jahren.
Zum Teil ist es erstaunlich wie schnell so etwas funktioniert:
Online Formular ausfüllen
Post kommt nach Hause
Post zur Kenntnis nehmen, antworten und signieren (meist sind es noch fehlende persönliche/ vertrauliche Daten wie Kopie des Personalausweises oder Reisepasses – Wichtige Nachweise die eingereicht werden müssen)
Antrag wird mit Hilfe der nachgereichten Daten überprüft
Entweder kommt eine Zusage oder Absage
Falls es zu einer Zusage kommt, ist es sogar möglich das schnell und sicher Geld per Post zu erhalten. Ansonsten per Überweisung oder Check
Bei den Rückzahlungen der Kreditsummen soll es auch nicht hapern, denn viele Banken vergeben sogar eine Zahlkarte wo man direkt zum Kreditunternehmen (was meist in der Schweiz ist) überweisen kann. So etwas verläuft zum Glück immer diskret, dass sogar die eigene Bank und besonders der Arbeitgeber nichts vom genehmigten Kredit ohne Schufa erfahren. Sofortkredite werden üblicherweise abgeschlossen für spontane Anschaffungen oder in Fällen, wo z. B. aufgrund von Unfällen oder Katastrophen plötzlich größere Ausgaben für Reparaturen nötig werden. In diesen Fällen fehlt die Zeit, gründlich Kreditangebote zu vergleichen und über Kreditbedingungen zu verhandeln. Wichtig für diese Sofortkredite ist aber, alle wichtigen Informationen und Unterlagen zur Hand zu haben. Schließlich muss man auch hier seine Identität und Zahlungsfähigkeit nachweisen.
Ein Sofortkredit bietet dem Kunden die Möglichkeit innerhalb sehr kurzer Zeit eine Kreditzusage zu bekommen bzw. auch sehr schnell zu wissen, wenn er den Kredit nicht bekommt. Auch bei Sofortkrediten gilt, dass nicht jeder, der einen solchen Kredit beantragt, auch einen bekommt. Auch hier wird nämlich die Kreditwürdigkeit oder zumindest die Zahlungsfähigkeit überprüft, auch wenn das bei einer so schnellen Bearbeitung sicher nicht sehr gründlich geschieht. Sofortkredite sind unter anderem deshalb inzwischen immer öfter zu finden, weil es inzwischen technisch relativ einfach ist, auch Bonitätsauskünfte sehr schnell über das Internet zu bekommen. Auch lassen sich inzwischen die Unterlagen, wie z. B. Lohnabrechnungen und Identitätsnachweise relativ schnell einscannen und per Internet an die jeweilige Bank schicken. Insofern ist es inzwischen technisch sehr einfach, einen Sofortkredit schnell zu bearbeiten. Eine Hilfe dabei sind weitgehend standardisierte Verfahren zur Bewertung der Kreditwürdigkeit bzw. Zahlungsfähigkeit.
Eine derartig schnelle Bearbeitung eines Kreditantrags ist natürlich ein Service, der nicht umsonst ist. Das wird auch verständlich, wenn man bedenkt, dass bei dieser schnellen Bearbeitung die Prüfung der Bonität nicht in der Gründlichkeit stattfinden kann, wie bei einem normalen Kredit. Für diesen Service und das höhere Risiko, das die Bank damit eingeht, muss der Kunde meist bereit sein, etwas mehr zu bezahlen, also höhere Zinsen zu akzeptieren. Der Zinssatz kann dabei durchaus auch über 10% steigen. Auch eine Bearbeitungsgebühr ist durchaus nicht unüblich. Man zahlt also unter umständen einen hohen Preis für die schnelle Verfügbarkeit des Geldes. Die Kreditsumme für einen Sofortkredit bewegt sich dabei meist in einem überschaubaren Rahmen. Ein Sofortkredit ist eine sinnvolle Möglichkeit, wenn man dringend Geld benötigt für unvorhergesehene, aber dringend notwendige Ausgaben. Bei planbaren Anschaffungen lohnt es sich jedoch fast immer, sich einen günstigeren Kredit zu suchen. Bei spontanen Kaufentscheidungen kann es ebenfalls sinnvoll sein, sich zu überlegen, ob man es wirklich so eilig hat, denn letztlich ist das Geld zwar schnell verfügbar, aber meist zu einem teuren Preis.
Kredite für Arbeitslose
Wer arbeitslos ist und einen Kredit beantragt, wird bei normalen Banken in Deutschland mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit auf Ablehnung stoßen. Gleichzeitig werden diese Kreditablehnungen an die Schufa bzw. andere Wirtschaftsauskunfteien gemeldet und wirken sich dort ungünstig auf die Bewertung der Bonität aus. Auch bei vielen anderen Anbietern, die z. B. Kredite ohne Schufa anbieten, hat man als Arbeitsloser nur geringe Chancen, da diese die Zahlungsfähigkeit prüfen und dafür meist einen ausreichenden Gehaltseingang erwarten.
Wer dennoch einen Kredit braucht findet einige wenige Anbieter, die allerdings keine großen Summen anbieten. Voraussetzungen sind dabei meist eine gute bis sehr gute Bonität und gute Sicherheiten. Allerdings sind auch mit diesen Voraussetzungen die Konditionen meist schlechter als für Arbeitnehmer mit regelmäßigem Lohn. Man sollte also sorgfältig die Konditionen prüfen. Hohe Zinsen und Gebühren können solch einen Kredit sehr teuer machen. Menschen in Not tappen trotzdem mit Absicht in die Kreditfalle. Viele Menschen brauchen neue Kredite um vorhergehende Forderungen und Zahlungsverpflichtungen zu begleichen und zu erfüllen, jedoch ist die Bonität leider nicht überzeugend genug und der Kreditspielraum bei vielen Banken einfach nur erschöpft. Menschen mit vielen Schulden suchen meist nach neue Kreditgeber, um die Fristen der anstehenden Ratenzahlungen einzuhalten. So tappen Überschuldete die besonders in der Not, sogar mit Absicht, sind in die Kreditfallen von betrügerischen Kreditvermittlern. Dieses Thema ist natürlich für zahlreiche Menschen eine große Scham und hindert diese Betroffenen oft, sich beim Schuldnerberater, Bankberater oder sogar der Familie zu offenbaren.
Für kurzfristige kleinere Beträge gehen manche auch zum Pfandleihhaus. Die Zinsen dort sind allerdings in den meisten Fällen sehr hoch und die Beträge, die man bekommt, liegen meist deutlich unter dem Marktwert der Wertgegenstände, die man dorthin trägt. Insofern lohnt sich das nur, wenn man sehr kurzfristig einen Betrag braucht, den man auch sicher zurückzahlen kann. Wenn man die Wertsachen nicht wieder auslösen kann, macht man auf jeden Fall einen Verlust, da man diese Wertgegenstände meist wesentlich besser hätte verkaufen können. Für Arbeitslose ist es sehr schwer, einen Kredit zu finden. Hohe Zinsen und Gebühren machen die Angelegenheit dazu auch noch teuer. Wenn man wirklich auf einen Kredit angewiesen ist, lohnt es sich, sich auf einer Kreditbörse unter den privaten Kreditgebern umzuschauen. Mit etwas Glück kann man dort einen Kredit bekommen, der Kreditgeber und Kreditnehmer gleichermaßen zufriedenstellt.
Die Schufa sammelt – wie viele andere Wirtschaftsauskunfteien auch – Daten über Verbraucher und Unternehmen, um deren Kreditwürdigkeit zu bewerten und entsprechende Informationen an Banken und andere Unternehmen weiterzugeben, bevor diese eine Geschäftsbeziehung mit der betreffenden Person eingehen. Mithilfe dieser Informationen werden auch sogenannte Scores über die betreffenden Personen erstellt.
Ein großer Teil der Daten darf nur erhoben werden, wenn der betreffende Kunde der Weitergabe der Daten an die Schufa und oder andere Wirtschaftsauskunfteien ausdrücklich zustimmt. Viele Unternehmen nehmen diese Einschränkung inzwischen zum Anlass, Verträge so zu gestalten, dass man keinen Vertrag bekommen kann, ohne der Weitergabe der Daten zuzustimmen. Andere Daten werden auch aus öffentlichen Verzeichnissen und Bekanntmachungen übernommen. Es gibt allerdings Fachleute, die die Speicherung und Digitalisierung dieser Daten in einer privaten Datenbank als unzulässig betrachten.
Auch oft versuchen Kreditvermittler zusätzliche Finanzprodukte zum Kredit zu vermitteln, sowie Versicherungen, woran diese an hohe Provisionen verdienen – in einigen Fällen wurden Versicherung als günstig für eine Kreditbewilligung behauptet.
Beliebte Verträge wie zum Beispiel für eine Restschuldversicherung oder finanzielle Beratung bereichern natürlich die Kreditvermittler und gehen meist mit langfristigen Zusatzzahlungen her. Hat der Kreditantragsteller somit die sinnlosen Verträge unterschrieben und die Versicherungen abgeschlossen, wird der Kredit dann beantragt, jedoch weißt der Kreditvermittler schon bereits, dass die Schufa doch geprüft wird, somit der Kredit in Frage gestellt wird und es am Ende zu keiner Kreditauszahlung kommt.
Es ist keine Seltenheit das Kredithaie ihr Geld mit der Not anderer verdienen: Als Lockmittel nutzen Betrüger Mittel wie ein Kredit ohne Schufa Auskunft, die man meist in den Suchergebnissen als Adwords Anzeige, in Videotexten oder Zeitungsanzeigen wiederfindet. Menschen die in Not sind, Überschuldete und andere verzichten selten auf solche kuriosen Kreditangebote. Arme Menschen die Schulden haben, werden unverhofft noch ärmer und bekommen noch mehr Schulden.
Das Problem ist jedoch, das es gar nicht zu einem Kredit kommt, sondern die Kreditantragsteller so richtig betrogen werden – das heißt das der berufene Vermittler lockt mit angeblichen Kredit ohne Schufaprüfung Angebote, jedoch kommt es überhaupt nicht zustande, dass die Kreditsumme am Ende ausgezahlt wird. Anstatt der Kreditantragsteller mit einem Kredit bereichert wird, wird dieser nur abgezockt. Telefonberatungen die kostenpflichtig sind, Vorabgebühren, Verträge zum Schutz vor Unfall oder der Wirtschaftsberatung werden den Kreditnehmer per Rechnung an dir Stirn gehängt.
Die Schufa-Studie basiert auf 130 Anfragen bei 49 Kreditvermittlern, die von 20 kreditunwürdigen oder überschuldeten Testpersonen gemacht wurden. Sie alle haben einen Schufa-freien Kredit beantragt. Lediglich in zwei der 130 Fälle haben die Anbieter tatsächlich Kreditverträge vermittelt, die Auszahlung ist jedoch fraglich. Obwohl als Schufa-freie Darlehen angepriesen, prüften die Vermittler dennoch die Bonität der Testpersonen.
Zum beispiel unseriöse Kreditvermittler, die sich jedoch teilweise rechtswidrig verhalten, sind oft an den folgenden Methoden zu erkennen:
Ein ausländisches Kreditinstitut wird beauftragt
Der Vermittler wird in die Wohnung kommen
Kostenpflichtige Hotlines (für z.B. die finanzielle Beratung) werden genutzt
Geltend gemachte Auslagen weisen Sie nicht ab
Beratungsverträge werden versucht zu verkaufen
Sogenannte „Hausfrauenkredite“ werden vermittelt – unabhängig von der Zustimmung des Ehemannes
Beteiligungen an Firmen und Unternehmen werden veräußert
Versicherungen werden abgeschlossen – zur vermeintlichen Sicherung des Kredites
Mitgliedschaften in Vereinen werden mit der Kreditvergabe verbunden
Wirtschaftsberatungsverträge werden im Zusammenhang mit einem Kredit angeboten
Finanzsanierungs- und Schuldenregulierungsverträge werden angeboten
Vorabgebühren werden verlangt
Kredit-Betrug
Niemand geht gerne für einen Kredit zur Bank. Kredite im Internet, insbesondere solche ohne Schufa, sind deshalb sehr beliebt. Im Internet tummeln sich auch Schwarze Schafe: Angebliche Kreditvermittler, welche sich mit fiesen Tricks und Betrugsmaschen zu bereichern versuchen. Logo-kmuinnovation Insbesondere seit der Finanzkrise, wo Banken nur noch restriktiv Kredite vergeben, haben Kreditbetrüger Hochkonjunktur. Kreditnehmer erfahren hier, worauf bei Online-Krediten zu achten ist und wie mögliche Betrugsmaschen sehr leicht zu erkennen sind.
Betrügerische Kreditvermittler verdienen mit der Not anderer ihr Geld. Als Köder werfen sie Darlehen ohne Schufa-Auskunft aus, die sie in Internet, Videotext und der Presse anbieten. Überschuldete und Kunden, deren Bonität im Keller ist, greifen nach diesem Strohhalm. Doch zahlen die selbst berufenen Vermittler die Kreditsumme nicht aus. Statt dessen kassieren sie Bares für Vorabgebühren, kostenpflichtige Telefonberatung, Verträge über Wirtschaftsberatung und zum Schutz vor Unfall, Restschuld oder Arbeitslosigkeit. Das geht aus einer heute veröffentlichten Studie der Schutzvereinigung für allgemeine Kreditversicherung (Schufa) hervor.
Vorsicht ist bei der Auswahl des Kreditvermittlers angebracht. Von Kreditvermittlern, die keine Sicherheiten verlangen, ist dringend abzuraten. Denn niemand gibt wirklich Geld ohne Sicherheiten! Leider ist es so, dass unseriöse und angebliche Kreditvermittler die finanzielle Notlage der Menschen kaltblütig ausnutzen. Kredit-Betrüger setzen immer auf schnellen Gewinn ohne Gegenleistung und preisen ihre Angebote reißerisch an. Sie versprechen insbesondere auch den Schwächsten unter uns Kredite: Arbeitslosen und Sozialhilfeempfängern, die angeblich nur anzurufen brauchen. Ein häufiger Betrugstrick ist der Faxabruf einer Adressliste von angeblich heilbringender Kreditgeber. Ein solcher Faxabruf kann sehr schnell bis zu 50 Euro kosten – je nachdem wie lang die Übertragung dauert. Die gefaxte Adressliste ist völlig wertlos.
Eine weitere Betrugsmasche besteht darin, die angeblichen Kreditanträge per Nachnahme zu horrenden Preisen bis zu 200 € zu versenden. In der Regel hören die Betroffenen dann gar nichts mehr oder der Antrag wird „mit Bedauern“ abgelehnt. Der kluge Kreditnehmer lässt sich möglichst viele kostenlose Offerten zukommen, sodass er das beste Angebot auswählen kann.
Zum beispiel unseriöse Anbieter, die sich zum Teil rechtswidrig verhalten, sind an diesen Methoden zu erkennen:
Sie verlangen Vorabgebühren.
Sie bieten Finanzsanierungs- und Schuldenregulierungsverträge an.
Sie wollen Wirtschaftsberatungsverträge im Zusammenhang mit dem Kredit anbieten.
Sie verbinden die Kreditvergabe mit Mitgliedschaften in Vereinen.
Sie vertreiben Versicherungen zur vermeintlichen Kreditsicherung.
Sie veräußern Beteiligungen an Firmen/Unternehmen.
Sie vermitteln „Hausfrauenkredite“ unabhängig von der Zustimmung des Ehepartners.
Sie verkaufen Beratungsverträge oder Kundenkarten.
Sie weisen von ihnen geltend gemachte Auslagen nicht nach.
Kostenpflichtige „Beratungshotlines“ müssen genutzt werden.
Sie beauftragen für die Finanzsanierung ein ausländisches Institut.
Kreditbetrug
Kreditbetrug ist eine immer häufiger vorkommende Straftat, die meistens mit einer finanziellen Schädigung des Opfers einher geht. Mittels eines Kreditbetruges versucht sich der Straftäter einen finanziellen Vorteil durch die Vorspiegelung falscher Tatsachen zu verschaffen. Geregelt ist der Kreditbetrug in § 265b des Strafgesetzbuches (StGB).
Der Kreditbetrug ist ein abstraktes Gefährdungsdelikt und siedelt sich im Vorfeld des Betruges an. Im Unterschied zum Betrug, ist die Vornahme der Tathandlung vollendet, ohne dass es einer Täuschung oder eines Schadens bedarf. Wenn allerdings im Nachhinein freiwillig verhindert, dass der Kreditgeber die Leistung aufgrund der Angaben erbringt, bleibt straffrei (§ 265b Absatz 2 StGB).
Insgesamt werden drei unterschiedliche Tathandlungen unterschieden:
das Vorlegen von unrichtigen und unvollständigen Unterlagen (z. B. Bilanzen)
das Erstellen schriftlicher Falschangaben
das Nichtmitteilen von eingetretenen Veränderungen gegenüber den vorgelegten Unterlagen (Unterlassungsdelikt)
Dabei ist es wichtig zu wissen, dass die jeweilige Tathandlung sich auf die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers beziehen müssen und für eine Entscheidung über den Kreditantrag erheblich sein.
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